L’assurance emprunteur est une garantie qui permet d’être couvert en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Cette assurance est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Elle peut être souscrite auprès de l’organisme prêteur ou auprès d’un assureur externe. Dans ce guide, nous allons voir comment faire face aux aléas de la vie et à toutes les situations qui peuvent survenir au cours de la vie.
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Comprendre ce qu’est l’assurance emprunteur
L’assurance de prêt est une assurance qui permet à l’emprunteur de se couvrir en cas de décès, d’invalidité ou encore d’incapacité temporaire totale. En effet, cette assurance sert à garantir le remboursement du crédit immobilier en cas d’un événement survenu au cours du remboursement.
La loi Lagarde oblige les banques à proposer des assurances emprunteurs aux particuliers qui souhaitent contracter un crédit immobilier.
Lorsque vous faites une demande de crédit, la banque va vous demander de souscrire à une assurance emprunteur afin de garantir le paiement du capital restant dû et des frais annexes si vous veniez à décéder avant la fin du remboursement.
Il existe 3 types d’assurances emprunteur : L’assurance déléguée L’assurance groupe La délégation d’assurance est un contrat individuel souscrit auprès d’une autre compagnie que celle choisie par la banque pour l’offre groupée. Dans ce cas-là, la compagnie ne prend pas en charge votre dossier mais elle peut néanmoins être incluse avec l’offre groupée. Elle fonctionne comme un contrat individuel et nécessite donc toutes les formalités liées à ce type de contrat (déclaration médicale, questionnaire. ). Si vous choisissez cette option, veillez bien au montant des cotisations car elles peuvent être très élevés.
Le coût total des assurances variera selon plusieurs critères tels que votre âge, votre état de santé et votre profession (ex: activités physiques ou non).
Avantages et inconvénients de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est obligatoire dans le cadre de la souscription à un prêt immobilier. Cette assurance permet de couvrir l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité et éventuellement de chômage. En fonction du profil de l’emprunteur, les assurances proposées sont différentes : une assurance individuelle ou une assurance groupe.
Les assurances individuelles sont basées sur le capital restant dû et permettent donc une couverture plus large que l’assurance groupe afin que celle-ci puisse rembourser le prêt en totalité. Une assurance individuelle peut être proposée par la banque pour couvrir son crédit immobilier, mais aussi par des assureurs externes qui vont alors se charger du remboursement du prêt en cas d’incapacité ou de décès.
L’assurance groupe est généralement proposée par les banques : elle couvre toute la population des emprunteurs selon un profil standard, ce qui permet à la banque d’effectuer des études statistiques sur les risques encourus par chaque client. Si votre situation personnelle change fortement (changement professionnel important, traitement médical particulier…), il faudra contacter l’assureur pour faire réviser votre contrat d’assurance emprunteur afin qu’il prenne en compte ces changements liés à votre vie et que vous soyez toujours assurés au meilleur taux possible.
La loi Hamon offre aux clients la possibilité de résilier le contrat signé avec leur banque pour choisir librement l’organisme qui va assurer le financement du bien immobilier acheté grâce à un nouveau contrat plus avantageux.
Comment choisir la bonne assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une assurance souscrite lors de la mise en place d’un crédit immobilier. Elle permet au prêteur de se couvrir contre les risques d’impayés du remboursement du crédit, le cas échéant. Une fois que vous avez décidé de souscrire à un crédit immobilier, il est important d’en étudier toutes les dimensions et surtout celle pour laquelle vous ne connaissez pas bien la réponse : l’assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur est une assurance qui peut être souscrite individuellement ou par groupe. Cette assurance n’est pas obligatoire, mais elle est souvent exigée par les banques pour octroyer un prêt immobilier.
Il existe 2 types d’assurances emprunteurs : l’assurance proposée par la banque et celle proposée par un assureur différent de celui-ci. Avant de choisir votre assurance, il convient dans un premier temps de déterminer votre profil afin de savoir si vous êtes éligible à un contrat spécifique appelé « assurance groupe » ou si vous pouvez opter pour une autre formule.
Les assurances emprunteurs proposent des garanties complètes ou partielles en fonction des contrats : garantie décès, invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), incapacité temporaire totale (ITT) ou partielle (IPP), garantie perte d’emploi… Il existe plusieurs sortes d’indemnités dont le montant varie en fonction des conditions du contrat : aménagement du logement, frais de recherche et sauvegarde des intérêts professionnels.
Les différents types d’assurance emprunteur
C’est une question qui revient souvent lorsqu’il s’agit d’assurance de prêt.
Il existe différents types d’assurances emprunteur, mais il est important de bien connaître les différences entre elles pour choisir la plus adaptée à votre situation. Quatre grands types d’assurance emprunteur : L’assurance décès invalidité (ADI) : il s’agit de l’assurance la plus fréquemment proposée par les banques et organismes de crédit. Elle prend en charge le remboursement du capital restant dû après le décès ou l’invalidité totale et définitive du souscripteur.
L’assurance perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : cette assurance couvre le risque « décès », tout comme l’ADI, mais également le risque « invalidité permanente totale ». En outre, elle couvre aussi le risque « incapacité temporaire totale de travail ».
La garantie perte d’emploi (GPE) : cette assurance couvre uniquement le risque « chômage » du souscripteur.
La garantie perte involontaire d’emploi (GPI) : elle n’est pas très connue des particuliers car peu proposée par les assureurs traditionnels. Elle ne couvre que les accidents et maladies non professionnels.
Comment résilier son assurance emprunteur
Il est important de souscrire à une assurance emprunteur si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier. Cette assurance permet de couvrir les risques d’invalidité, de décès ou d’incapacité temporaire totale de travail. Si vous avez souscrit à votre prêt il y a plusieurs années et que l’assurance ne correspond plus à votre situation actuelle, vous pouvez la résilier pour en souscrire une nouvelle qui sera mieux adaptée.
Il faut savoir que cette résiliation ne peut pas se faire sans quelques formalités administratives.
La loi Hamon permet aux personnes ayant contracté un crédit immobilier entre le 26 juillet 2014 et le 31 octobre 2014 de changer d’assurance emprunteur au cours des 12 mois suivant la signature du contrat. Après cette date, il est possible de changer chaque année son contrat d’assurance emprunteur pour bénéficier des meilleures garanties au tarif le moins cher du marché.
- Résiliation : comment procéder ?
- La loi Hamon
Comment faire face aux aléas de la vie grâce à l’assurance emprunteur
Une assurance emprunteur est une garantie qui vous permet d’être couvert en cas de décès, d’invalidité ou encore de perte totale et irréversible d’autonomie. Elle va également vous permettre de bénéficier d’une couverture sur l’ensemble de votre crédit immobilier. Celle-ci peut être soit individuelle, soit collective. En effet, il existe des contrats collectifs qui sont proposés par votre banque ou par les compagnies d’assurance prêt.
Lorsque vous souscrivez ce type de contrat, la banque n’a plus le droit de vous imposer l’assurance qu’elle propose.
Votre assureur peut donc choisir librement le contrat avec lequel il souhaite assurer votre prêt immobilier.
La plupart du temps, cela se fait en fonction du taux proposé. Si celui-ci est plus avantageux pour vous, demandez à votre assureur ses tarifs afin que vous puissiez choisir celui qui répondra au mieux à vos attentes. Néanmoins, il ne faut pas confondre les garanties obligatoires et celles facultatives.
Les garanties obligatoires ? Les garanties obligatoires incluent la garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Ces garanties apparaissent systématiquement sur tout contrat d’assurance emprunteur car elles sont indispensables pour pouvoir bénéficier des conditions octroyées par la banque pour un financement immobilier.
L’assurance emprunteur est un sujet de plus en plus préoccupant pour les personnes qui souhaitent acquérir un bien immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du crédit si l’emprunteur venait à décéder, à être invalide ou à perdre son emploi.
